Ломбард. Законна ли деятельность по займам под залог недвижимости.
С развитием кредитной системы в России многие граждане уже давно пользуются ее благами. Однако, ввиду большого процента неплательщиков по кредитным обязательствам, банки вынуждены принимать меры по защите собственных интересов. Выразилось это не только в росте процентов, но и за пользование кредитом, но и в более жестких условиях его получения и большим количестве отказов. Что стало происходить по факту? Займы население брать хотело, в том числе и займы под залог недвижимости и при этом стало возникать множество организаций, предоставляющих займы по еще большие проценты.
Небанковские организации, предоставляющие займы стали называться по разному и иметь отличный правовой статус, а значит права и обязанности. Ломбарды, например, также стали выдавать займы под залог недвижимого и движимого имущества. С одной стороны ломбард принимает деньги под определенный процент накоплений, а с другой стороны выдает займ под залог недвижимости населению. С точки зрения уголовного кодекса Российской Федерации такая деятельность является незаконной. Почему? Получение денег от граждан под одни более низкие проценты и предоставление займов под залог недвижимости под другие, более высокие проценты является по сути деятельностью банков, что противоречит понятию и назначению организаций – ломбардов. С первого взгляда вполне законная сделка по предоставлению займа под залог недвижимости. Но стоит капнуть дальше и посмотреть организационно-правовую форму организации, выдающей займ, сразу становится ясно, что есть нарушение закона, которое в данном случае влечет недействительность договора. Ломбарду заниматься чем-то другим кроме выдачи кратковременных займов, осуществления хранения вещей и оказывать информационно-консультационные услуги, нельзя.
Для чего организации ломбарды это делают? Не легко отличить договор займа от договора вклада, заключаемого с ломбардом. Но именно в этом и есть смысл, так как таким образом ломбарды уклоняются от уплаты налогов с разницы полученных средств от займа и вклада.
Банковская деятельность может вестись при наличии зарегистрированной организации в качестве банковской и наличии лицензии на строго определенные операции в банковской сфере. В противном случае наступает уголовная ответственность за незаконно ведение банковской деятельности, приоритет по которой отдан банковским организациям.
Что отличает понятия вклад и займ? На первый взгляд эти понятия могут быть схожими, но с точки зрения правовой природы – абсолютно разные. Что представляет собой вклад? Это денежные средства, которые передаются физическим лицом с целью их сохранения и получения дохода. Вклад может быть осуществлен только в банковской организации, зарегистрированной в установленном порядке и имеющей лицензию. Для вклада определяется специальный счет, на котором он отображается и обязательным условием является возврат денег по желанию вкладчика вне зависимости от срока и периода вклада. Договор займа в обычной форме или займ под залог недвижимости определяется как договор, заключаемый в письменной форме и не требующий никаких лицензий со стороны заимодавца. В договоре займа заимодавец не может в любое время забрать предоставленные средства заемщику. Порядок возврата средств и процентов за пользование ими определяется при подписании договора займа и предполагает уведомительный порядок действий каждой из сторон.
В отношении режима собственности на денежные средства при вкладе и займе под залог недвижимости тоже имеются значительные различия. При вкладе денежные средства не поступают в собственность банка, а при займе заимодавец передает деньги в собственность заемщика, а тот должен отдать не те же самые деньги, а в такой же сумме с учетом процентов за их пользование. Эта отличительная особенность характеризует дифферетность сделок займа и вклада.
